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史上最严监管发文砍断灰色二维码交易链条愉

2019-06-20 06:46:56来源:励志吧0次阅读

  两大移动支付巨头被要求上断开与银行的直连这事儿,被市场拿来反复热炒:从联的横空出世,到209号文断直连最后大限6月30日的明确,再到央行前不久发布的《关于规范支付创新业务的通知》(中国人民银行发〔2018〕281号,下称281号文)再次重申不得新增直连,存量业务要尽快迁移至银联或联。每一次监管推进,两大支付巨头都要被拉出来演一次被套紧箍咒的角色。

  然而,所有这些热炒都只说对了故事的一半。移动支付巨头们二维码交易链条中的一侧后端,越顶过合法的清算组织直连银行,将被拨乱反正。但外界的视线,却始终没有关注到手法和财技均隐匿的交易链条中的另一侧:前端。

  在前端,这些移动支付巨头也并没有本着他们牌照所许可的职能(第三方收单),直接与商户们连接。在他们与商户之间,其实还潜藏了至少两道灰色环节:一道实际承担了跨法人机构清算职能的通道银行,以及对接在这些通道银行与商户之间的持牌收单机构、地推公司。

  支付机构的备付金不得互转是行业铁律。既然支付机构与支付机构之间不能直连,移动支付巨头们为了快速扩大可受理的商户范围,想到了一种巧妙的间连方式,即通过通道银行将通道放给持牌收单机构,将这些收单机构的商户快速变为受理自己产品的商户。

  另一种情况,移动支付巨头们还会将业务外包给实际承担着收单职能、处理交易信息、接触客户资金、灌装机具密钥的地推公司,这些公司甚至完全没有收单牌照资质,即市场所称的无证机构,其中卷款跑路的二次清算公司已经不是个案。

  这种靠裹挟银行违规放通道、靠无牌二清公司拓商户的灰色二维码交易链条,在创新支付无现金社会的保护色下长期潜行。支付便民与监管套利同时存在。

  大面积外包,加上利润层层加成的财技,以及挟用户、挟备付金存放以令诸侯的模式,总是能够带来高效拓展、野蛮生长。过去短短2、3年间,聚合支付二维码已经遍布衣食住行、大街小巷。

  不过,风水轮流转。支付产业的整个政策语境,在过去半年里迅速地完成了由促发展向严监管的取向切换。全国金融工作会议之后,在十九大精神的指引下,去年底前后相隔不到两个月内,支付监管密集出台了五个重磅文件,其中也使长期处于监管观望及条法真空地带的二维码支付,第一次有了明确规范。

  在这些文件中,不只是后端直连银行,前端那些隐匿的灰色交易链条,也将被节节砍断。

  无证机构混杂其中

  上述五个重磅监管文件分别是:

  《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(中国人民银行办公厅发〔2017〕217号,下称217号文)继续深化无证机构整治工作;

  《关于规范支付创新业务的通知》(中国人民银行发〔2018〕281号,下称281号文)加强市场风险防控,规范创新发展;

  《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》(中国人民银行办公厅发〔2017〕248号)强化备付金集中存管,切断支付机构直连银行模式;

  《关于印发条码支付业务规范(试行)的通知》(中国人民银行发〔2017〕296号,下称296号文)规范条码支付健康发展;

  《关于加强条码支付安全管理的通知》(中国人民银行办公厅发〔2017〕242号)对296号文的技术补充。

  在本期愉见财经的支付直行道系列报道上篇《断直连、关通道:聚合支付大洗牌》中,已经对上述文件中就后端线上直连银行行为的规范进行了分析,解读了支付机构以备付金存放做饵与商业银行发生的暧昧关系,也已揭秘了前端中通道银行的角色和模式。本系列下篇,将起底不为外界所知的灰色二维码交易链条部分。

  大道至简。一切模式回归到最初各就各位的牌照逻辑里,应该是怎样的?

  如上图所示,互联金融两大扫码支付巨头,从牌照资质出发,是持牌的收单机构,基于牌照本位,收单机构应当一头连接线下(或线上)商户,另一头接入清算组织,再由清算组织连接至各发卡行进行转接清算(其体内闭环的用户账户余额间支付除外)。

  在前端,牌照赋予他们拓展线下商户的职能,哪怕是在监管正式点头前抢跑的二维码支付,也应由他们直接和商户连接、布放二维码或扫码机具,亦即商户将交易数据上送给他们。

  但线下商户多如牛毛,一家一家拓展显然耗时耗力,且需要极其庞大的团队。巨头们流量定江山,对待太重的业务链条,不约而同地采取了外包模式:交给各合作代理商。只是这些实际接触了结算资金的、扮演着收单角色的代理商中,存在着不少无证机构。

  从用户的视角来看,我们在一些小店小铺扫移动支付巨头的二维码收单码(包括主扫或被扫模式),或是小餐馆贴在桌上的那些用于点菜付费的二维码,据知情人士估算,其中9成以上均遁入了外包收单+二次清算的灰色链条。也就是说,我们扫码的交易信息从APP传至商户后,并非直接上送给移动支付巨头们,而是首先去了外包商那里;而清算的资金链条从上至下正好相反,但也同样会经过这些外包商。这也是为什么不少用户在扫码时会识别或跳转诸如收钱吧这类支付平台。

  这些代理商就像是清算流程中的二房东,有些二房东会在当中截流资金,搞个T+2、T+3再把资金结给商户,他就在当中吃资金沉淀的利息或做理财,个别二房东甚至发生了卷款跑路。一名接近监管的人士向第一财经表示,屡见最后收不回资金的商户去监管部门信访。

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